Emprunter pour acheter, construire ou améliorer l'habitat est un engagement de longue durée, fondé sur la stabilité des revenus et sur la pérennité de l'emprunteur.

C'est pourquoi, les Etablissements de Crédit font appel à l'assurance dans leur intérêt comme celui de l ‘emprunteur, pour couvrir dans le cadre de contrat de groupe les risques du décès, de l'invalidité, de l'incapacité et du chômage de l'emprunteur.

Quelles garanties souscrire pour deux personnes ?

Dans le cas d'un investissement immobilier, à usage locatif, les garanties décès et perte totale d'autonomie peuvent être suffisantes avec ou sans répartition.

Dans le cas d'un investissement immobilier à usage de résidence principale ou secondaire, les garanties décès, perte totale d'autonomie, invalidité, incapacité à 100 % avec répartition constituent les garanties de base. La garantie perte d'emploi est conseillée pour les salariés.

Si le budget ne permet pas l'assurance à 200 %, il est souhaitable d'assurer à 100 % le revenu principal et partiellement le revenu secondaire (par exemple 100 % et 40 % soit 140 % ou encore 200 % décès et 100 % avec répartition invalidité incapacité).  

Coût des garanties La mise en concurrence par les consommateurs des taux des crédits s'est étendue à l'assurance.
Il est possible pour un prêteur de réduire ses marges pour baisser le taux, sans dénaturer le produit : un crédit reste un crédit. Il n'est pas possible pour un assureur de réduire les provisions des risques d'assurance.
L'adéquation de garanties convenables, telles qu'elles existaient il y a 15 ans, avec une baisse du coût de l'assurance alors que la sinistralité a augmentée, est impossible. La bonne question, maintenant, n'est pas de savoir si le coût de l'assurance est à 0.30 euros , à 0.40 euros ou 0.50 euros mais de connaître le contenu du contrat pour un tel prix. Si la pression de la concurrence se renforce, on assistera à des limitations de garantie encore plus conséquentes pour diminuer encore les tarifs.
Cependant un contrat de groupe présente un meilleur coût, rapport qualité/prix, que celui d'un contrat individuel.

De toute façon, la diversité des présentations adoptées rend difficile, sinon impossible pour l'emprunteur profane la comparaison des coûts des contrats et des garanties proposées.

* Points à vérifier dans le résumé des conditions générales de l'assurance (liste non exhaustive).

* Le montant de la cotisation ou de la prime d'assurance doit être invariable. C'est-à-dire que son montant ne risque pas d'augmenter soudainement, en fonction de la décision de l'assureur.

* Le délai de carence ne doit pas être supérieur à 6 mois.

* L'invalidité totale est garantie.

* L'incapacité partielle dite de première catégorie sécurité sociale (taux d'incapacité compris entre 33 et 66 %) est garantie. Elle n'est pas garantie si le contrat d'assurance ne couvre que l'arrêt de travail (ce qui signifie qu'il n'y a plus d'indemnisation en cas de reprise partielle du travail autorisée par la sécurité sociale).  

Documents à remplir

(demande d'adhésion, questionnaire de santé) Ils sont à compléter et à signer par l'emprunteur concerné. Les déclarations doivent être sincères et exactes. Attention : en cas de réticence ou de fausse déclaration, il y a le risque d'un refus de versement des prestations. Le futur assuré doit penser à sa protection et à celle de ses proches.  

Délais d'acceptation de l'assurance

Cette question n'est pas souvent abordée au moment de la constitution de la demande de crédit.

Or, si l'assureur ne garantit pas le prêt, le Prêteur risque de ne pas prêter.

Quand des rapports médicaux et des examens sont demandés, il peut en résulter des délais assez longs.
Il est donc fréquent que le financement du crédit soit reporté.

C'est pourquoi, il est conseillé d'instruire la demande d'assurance en même temps que la demande de crédit.  

Contrat groupe CIRCI/ MNCAP Particularité

Il n'existe pas d'âge limite de souscription.
Il permet d'assurer un emprunteur jusqu'à 85 ans inclus
Il dispose d'un fond d'entraide sociale au niveau de la maladie et du chômage.